大額卡數有了結方法嗎?

讀者黃先生從事地產代理，雖然年薪過百萬，由於結婚時候使費超支，加上早年跟朋友合資開設酒吧，生意不如理想，經常以信用卡套現周轉，導致現時卡數已累積超過80萬，每月扣除供樓及還款，經已入不敷支。黃先生曾經試過申請銀行私人貸款，但每次只獲批數萬元，未足以解決卡數問題，現想問有何解決方法。

眾所周知，以私人貸款清還卡數可以節省大筆利息開支，但一般銀行私人貸款會以申請人的月薪倍數來釐定貸款額上限，對於黃先生這類型卡數總額較大的人士來說，銀行私人貸款的金額未必能夠解決黃先生的問題，而且卡數太大更會影響自己的正面信貸評級，導致銀行於批核貸款時，條件可能會較嚴謹，獲批金額也不會太多。

其實黃先生可以考慮以物業套現來清還卡數，不但批核較具彈性，而且套現金額一般可達物業估值7成，部分財務機構更會與合作伙伴共同提供成數較高的按揭貸款，貸款額可高達物業估值9成半，足以應付黃先生所需清還的信用卡結欠。此外，物業套現的還款期亦較私人貸款長，一般可達三十年，而且利率更比一般私人貸款為低，可幫助欠下大額卡數人士大大減低每月還款金額及利息開支。

就選擇還款計劃方面，如黃先生般依靠佣金收入為主的人士，由於每月的收入波幅較大，為免因佣金收入減少而再次以信用卡套現周轉，可以考慮先選擇一個還款期較長及供款額較低的還款計劃，以增加手頭現金。這樣，即使在供款期間，收入因外在環境因素而受到影響，供款人仍可每月按時供款及維持日常生活質素。相反，當收入較為理想時，供款人亦可選擇提早償還部分按揭貸款，以節省全期利息支出及縮短還款期。

最後，我建議黃先生在清還卡數後，務必實行量入為出的良好理財習慣，把財務狀況納回正軌。